Рынок сервисов BNPL в России: как изменились правила оплаты частями

Механика BNPL строится на промежуточном звене между магазином и клиентом. Покупатель забирает товар сразу, а сервис перечисляет продавцу полную стоимость за вычетом комиссии в 4–8%. Для оформления не требуются справки о доходах или проверка кредитной истории — достаточно номера телефона и карты. Обычно сумма делится на четыре части: первый платеж списывается в момент покупки, остальные — каждые две недели.

Новое законодательство исключило возможность закладывать комиссию сервиса в цену товара для покупателя: теперь стоимость должна быть единой независимо от способа оплаты. Запрещены любые дополнительные сборы за пользование сервисом или досрочное погашение, а также навязывание страховок. Штрафы за просрочку ограничены 20% годовых, а принудительное взыскание через суд возможно не ранее чем через 60 дней после уведомления.

Главный риск для потребителя сегодня — трансформация рассрочки в полноценный кредит при увеличении срока выплат. Если договор содержит упоминание процентной ставки, это уже кредитный продукт, на который не распространяются защитные нормы закона № 283-ФЗ. Кроме того, легкость оформления провоцирует импульсивные траты. Хотя BNPL не отражается в кредитной истории при сумме долга до 50 тысяч рублей, накопление нескольких обязательств может критически снизить платежеспособность покупателя, создавая долговую нагрузку, которую сложно отследить до момента обращения в банк за крупным кредитом.